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质押贷款若要“贷”的合理 需三看

编辑:广州融信世纪金融服务公司  时间:2015/04/16  字号:
摘要:质押贷款若要“贷”的合理 需三看
质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可以做质押贷款的物品包括定期储蓄存单、保单、国债、理财产品受益权凭证等。无可厚非,质押贷款可以帮助借款人缓解资金紧张的压力,而且具有利率低、放款速度快等特点。但质押贷款怎样才能“贷”得合理呢?有三大注意事项需要您往下看。
  是否划算
  借款人的有些质押物,譬如存单是可以提前支取现金的,这样就存在一个“是提前支取存单,还是以存单质押贷款”的选择。若想确定应不应该去贷款,不妨综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率三个因素,按如下公式来计算,看看究竟是提前支取存款合算还是进行贷款合算。
  提前支取的损失=存单金额×定期存款利率×已存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限-存单金额×定期存款利率×存款期限照此公式计算,当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时,应提前支取存单;而当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时,就应办理质押贷款。
  贷款期限
  对于质押贷款的期限,银行一般规定不超过质押物的到期日,且最长不超过一年。若为多种和多张质押物,以距离到期日最近的时间确定质押贷款的期限。当前,银行一年期和半年期贷款基准利率(目前绝大多数银行对存单质押贷款都执行基准利率)不一,半年期内(含)和半年期外至一年期(含)的利率分别为5.6%和6.06%。若质押贷款30万元,一年就会相差1380多元。因此,如果借款人进行贷款是在一年期限内使用,即使超过半年,如8个月、9个月、11个月,建议先贷半年,到期后再续贷半年,这样就能减少不少利息支出。
  贷款金额
  由于贷款金额会直接影响借款人贷款的利息支出,因此,借款人即使在质押物足够质押的情况下(贷款金额一般不超过存单面额90%),也要以自己的资金够用为贷款额的标准,否则多贷而不用就要多支付贷款利息。同时要提醒借款人的是,在质押物不足质押的情况下,最好对比多家银行的质押率,有的银行为质押物金额的80%,有的银行却是90%甚至更高。多加比较就可选到质押率最高的银行,从而满足自己贷更多资金的要求。
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